ACEMA dostala od ČNB pokutu. I u půjčky na nemovitost může být smlouva neplatná

Proč je tento případ jiný – a proč je to důležité

O vrácení úroků se nejčastěji mluví u rychlých mikropůjček. ACEMA ale poskytovala úvěry zajištěné nemovitostí – tedy produkt na výrazně vyšší částky, u kterého by člověk čekal důkladnější přístup. Přesto i tady ČNB našla pochybení při posuzování úvěruschopnosti.

Poučení je stejné jako u jiných velkých úvěrů: povinnost řádně posoudit schopnost splácet platí pro spotřebitelský úvěr bez ohledu na jeho velikost nebo na to, že je zajištěný nemovitostí. Pokud tedy řešíte i takový úvěr a máte pochybnosti, jak proběhlo jeho sjednání, stojí za to ho nechat prověřit.

Za co ČNB ACEMA pokutovala

Česká národní banka uznala společnost ACEMA Credit Czech vinnou z několika pochybení a uložila jí pokutu 2,5 milionu korun. Pokuta je pravomocná – firma se bránila rozkladem, ale bankovní rada ČNB rozklad zamítla a rozhodnutí potvrdila.

Pochybení bylo víc, ale pro nárok na vrácení úroků je klíčové neposouzení úvěruschopnosti. ČNB kontrolovala vzorek 16 úvěrů, který pokrýval necelých 70 % všech úvěrů firmy za kontrolované období, a zjistila u nich systémové nedostatky. Firma se hájila tím, že šlo o individuální pochybení jednotlivců, ale bankovní rada to odmítla – při zjištěné chybovosti u tak velké části všech úvěrů podle ní nemohlo jít o nic jiného než o špatné systémové nastavení.

Úplné a závazné znění najdete přímo v rozhodnutí České národní banky.

Co pokuta ČNB znamená – a co ne

Tady je potřeba být přesný. Pokuta od ČNB je veřejnoprávní sankce: regulátor potrestal firmu za porušení pravidel. Neznamená to automaticky, že máte nárok – ten se opírá o soukromé právo a posuzuje se podle vaší konkrétní smlouvy.

Co ale systémová povaha pochybení znamená konkrétně: pokud firma podle ČNB neposuzovala úvěruschopnost řádně u tak velké části kontrolovaných úvěrů, výrazně to zvyšuje pravděpodobnost, že stejně postupovala i u vaší smlouvy – a že se prověření vyplatí.

Jak se to týká vás

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá poskytovateli povinnost před půjčením důkladně posoudit vaši schopnost úvěr splácet. Pokud to neudělal, je smlouva podle § 87 neplatná. To pro vás znamená:

• dlužíte jen jistinu – původní půjčenou částku, bez úroků, poplatků a sankcí,
• co jste zaplatili nad rámec jistiny, můžete žádat zpět,
• jistinu vracíte v tempu odpovídajícím vašim možnostem, ne podle původního kalendáře.

Podrobně jsme princip popsali v článku Co je posouzení úvěruschopnosti.

A co když jste si půjčili u jiné společnosti?

ACEMA není jediný poskytovatel, kterého ČNB za pochybení při posuzování úvěruschopnosti postihla – pokuty v tomto sektoru dostaly i další společnosti, malé i velké. Přehled pravomocných rozhodnutí vede ČNB veřejně ve své databázi rozhodnutí.

Důležité ale je: nárok nezávisí na tom, jestli váš poskytovatel dostal pokutu. I u firmy, která na žádném seznamu není, mohla být vaše konkrétní smlouva uzavřena bez řádného posouzení úvěruschopnosti – a pak nárok máte stejně. Rozhoduje vždy vaše konkrétní smlouva.

Jak si nárok ověřit

Prověření je u nás zdarma a nezávazné a nemusíte kvůli němu nic dohledávat – smlouvu i podklady si od poskytovatele vyžádáme sami. Stačí nám vědět, u koho a přibližně kdy jste si půjčili. Do 24 hodin víte, zda a v jaké výši nárok vidíme. Naši odměnu 20 % platíte jen z částky, kterou pro vás skutečně vymůžeme – při neúspěchu neplatíte nic.