ESSOX dostal od ČNB pokutu za neposouzení úvěruschopnosti. I velká firma

Za co ČNB ESSOX pokutovala

Česká národní banka uznala společnost ESSOX vinnou z pochybení při posuzování úvěruschopnosti žadatelů a uložila jí pokutu 2 miliony korun. Pokuta je pravomocná – firma se proti prvotnímu rozhodnutí bránila rozkladem, a bankovní rada ČNB jí částečně vyhověla v otázce výše sankce, ve věci samé ale rozhodnutí potvrdila.

Rozsah pochybení je přitom mimořádný. ČNB kontrolovala vzorek 81 úvěrů napříč třemi produkty (financování zboží, financování automobilů a hotovostní půjčka) a zjistila, že v celém vzorku – tedy ve všech 81 případech – nedošlo k řádnému posouzení úvěruschopnosti. ČNB uvedla, že vzhledem k tomu, že nedostatky byly zjištěny v celém vzorku, jde o systémové pochybení na úrovni nastavených postupů a pravidel.

Úplné a závazné znění najdete přímo v rozhodnutí České národní banky.

Proč je u velké firmy pokuta o to výmluvnější

ESSOX není žádná pochybná mikropůjčková firma – je to velký, bankovně propojený poskytovatel financující nákupy zboží i automobilů, s desetitisíci úvěrů ročně. Přesto ČNB v kontrolovaném vzorku nenašla ani jeden řádně posouzený případ.

Pro vás jako klienta z toho plyne, že skepse „taková velká firma přece nemůže porušovat zákon" není na místě. Povinnost řádně posoudit úvěruschopnost platí pro každého poskytovatele bez ohledu na velikost i bankovní zázemí – a ČNB ji u ESSOXu vyhodnotila jako porušenou v celém kontrolním vzorku.

Co pokuta ČNB znamená – a co ne

Tady je potřeba být přesný. Pokuta od ČNB je veřejnoprávní sankce: regulátor potrestal firmu za porušení pravidel. Neznamená to automaticky, že máte nárok – ten se opírá o soukromé právo a posuzuje se podle vaší konkrétní smlouvy.

Co ale systémová povaha pochybení znamená konkrétně: je málo pravděpodobné, že by zrovna vaše smlouva byla tou výjimkou, kterou firma posoudila řádně, když to podle ČNB neudělala ani v jednom z 81 kontrolovaných případů. To výrazně zvyšuje pravděpodobnost, že prověření vaší smlouvy dá smysl.

Jak se to týká vás

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá poskytovateli povinnost před půjčením důkladně posoudit vaši schopnost úvěr splácet. Pokud to neudělal, je smlouva podle § 87 neplatná. To pro vás znamená:

• dlužíte jen jistinu – původní půjčenou částku, bez úroků, poplatků a sankcí,
• co jste zaplatili nad rámec jistiny, můžete žádat zpět,
• jistinu vracíte v tempu odpovídajícím vašim možnostem, ne podle původního kalendáře.

Podrobně jsme princip popsali v článku Co je posouzení úvěruschopnosti.

A co když jste si půjčili u jiné společnosti?

ESSOX není jediný poskytovatel, kterého ČNB za pochybení při posuzování úvěruschopnosti postihla – pokuty v tomto sektoru dostaly i další nebankovní společnosti, včetně dalších velkých hráčů. Přehled pravomocných rozhodnutí vede ČNB veřejně ve své databázi rozhodnutí.

Důležité ale je: nárok nezávisí na tom, jestli váš poskytovatel dostal pokutu. I u firmy, která na žádném seznamu není, mohla být vaše konkrétní smlouva uzavřena bez řádného posouzení úvěruschopnosti – a pak nárok máte stejně. Rozhoduje vždy vaše konkrétní smlouva.

Jak si nárok ověřit

Prověření je u nás zdarma a nezávazné a nemusíte kvůli němu nic dohledávat – smlouvu i podklady si od poskytovatele vyžádáme sami. Stačí nám vědět, u koho a přibližně kdy jste si půjčili. Do 24 hodin víte, zda a v jaké výši nárok vidíme. Naši odměnu 20 % platíte jen z částky, kterou pro vás skutečně vymůžeme – při neúspěchu neplatíte nic.