Splatili jste půjčku? Čas pracuje proti vám: nový zákon má zhoršit vaši pozici

Co Sněmovna schválila

Poslanecká sněmovna novelu schválila 11. září 2026, pro hlasovalo 134 ze 136 přítomných poslanců. Novela provádí do českého práva evropskou směrnici o spotřebitelských úvěrech a jejím hlavním cílem je zastropování nákladů na úvěry. U běžných půjček se omezí roční procentní sazba nákladů (RPSN), tedy roční cena půjčky vyjádřená v procentech. U malých a krátkodobých půjček se omezí celkové náklady.

Součástí novely je ale i pravidlo, které se týká přímo vrácení úroků. Jeho podobu prosadili pozměňovacím návrhem poslanci Patrik Nacher a Patrik Pařil (ANO). Ministryně financí ho ve Sněmovně popsala jako kompromis: ponechává stávající pravidla o následcích neposouzení úvěruschopnosti (§ 87) a přidává k nim vyvratitelnou domněnku úvěruschopnosti. Navrhovatelé ho odůvodňují snahou omezit účelové zpochybňování smluv o úvěru.

Co je domněnka úvěruschopnosti

Poskytovatel půjčky má ze zákona povinnost před uzavřením smlouvy zjistit, zda budete schopni půjčku splácet. Ta i následky jejího porušení zůstávají podle ministryně financí zachovány.

Nově k nim přibývá domněnka: kdo úvěr zcela splatil, bude považován za úvěruschopného. Domněnka znamená, že zákon z něčeho vychází, dokud se neukáže opak. Tato je vyvratitelná: lze ji vyvrátit důkazy o opaku, ale ten, kdo s ní nesouhlasí, musí opak doložit. Ministerstvo financí ji zdůvodňuje tím, že chce chránit ty, kdo splácet skutečně nemohli, a ne případy, kdy poskytovatel jen formálně pochybil.

Proč to může zhoršit vaši pozici

U splacené půjčky se poskytovatel bude moci dovolat toho, že jste půjčku splatili, a tedy jste byli úvěruschopní. To může ztížit prosazení, že vám patří zpět úroky a poplatky. Domněnku lze ale vyvrátit, takže nárok tím automaticky nezaniká. Jak moc, záleží na konkrétní smlouvě, na tom, jak půjčka vznikala, a na konečném znění zákona.

Nejsou přitom všechny půjčky stejné:

Že jste půjčku splatili, neznamená, že jste na ni měli

Novelu podle ministerstva financí podporuje i bankovní sektor. Podle předsedy rozpočtového výboru Vladimíra Pikory se v poslední době objevily pokusy napadat i hypoteční úvěry. Domněnka se přitom vztahuje na většinu splacených úvěrů a na splácené hypotéky, zatímco mikroúvěry vyjímá. Podle našeho názoru proto pravidlo o domněnce nejvíc pomůže velkým poskytovatelům včetně bank, a to i těm, kteří před půjčkou schopnost splácet neprověřili nebo ji prověřili jen naoko. Povinnost to udělat přitom mají od roku 2016.

Splatit půjčku totiž šlo i za cenu další půjčky, šetření na jídle nebo pomoci rodiny. Z toho, že splátky doběhly, nepoznáte, zda jste na ně opravdu měli. To měl zjistit poskytovatel před podpisem smlouvy, ne vy po letech. Domněnka naštěstí není nezvratná: lze ji vyvrátit.

Co se nemění

Novela zachovává základní princip: úvěr nesmí dostat člověk, který ho objektivně není schopen splácet. Kdo takový úvěr dostal, podle Ministerstva financí nebude jím vázán, nebude platit úroky ani další poplatky a vrátí jen půjčenou částku, tedy jistinu.

Proč nečekat

Zákon zatím není účinný. Po Senátu ho čeká podpis prezidenta a Ministerstvo financí počítá s účinností od 1. února 2027. Termín se ještě může změnit, proto ho berte jen jako orientační.

Podle našeho výkladu se má nová úprava vztahovat i na smlouvy uzavřené před její účinností. Jak přesně budou přechodná ustanovení nastavena, bude jasné až se schváleným zněním.

Spěchat naslepo nemusíte, ale prověření splacené půjčky nic nestojí a odpověď přijde do 24 hodin. Nemáte důvod čekat, až se podmínky změní.

Kdo půjčku splatil, měl by se na smlouvu podívat co nejdřív. Podstatné je, jak půjčka vznikala: co po vás poskytovatel chtěl doložit, jaká byla vaše tehdejší situace a jak posouzení proběhlo. To z dálky neposoudíte, my ano.