I velký leasing musí prověřit úvěruschopnost. ČNB pokutovala Raiffeisen-Leasing

Proč je tento případ jiný – a proč je to důležité

O vrácení úroků se nejčastěji mluví v souvislosti s mikropůjčkami: rychlé peníze na občanku, pár tisíc, extrémní úrok. Tento případ ukazuje, že jde o širší princip. Raiffeisen-Leasing neposkytoval mikropůjčky – šlo o úvěry na podstatně vyšší částky a s delší dobou splácení. Přesto i tady ČNB shledala, že firma neposuzovala schopnost klientů splácet řádně.

Povinnost posoudit úvěruschopnost totiž platí pro spotřebitelský úvěr jako takový – bez ohledu na to, jestli jde o mikropůjčku, nebo o financování na desítky či stovky tisíc. Pokud tedy řešíte i větší úvěr, u kterého máte pochybnosti, jak proběhlo jeho sjednání, stojí za to ho nechat prověřit stejně jako mikropůjčku.

Za co ČNB Raiffeisen-Leasing pokutovala

Česká národní banka uznala společnost Raiffeisen-Leasing vinnou z pochybení při posuzování úvěruschopnosti žadatelů a uložila jí pokutu 1,5 milionu korun. Podle rozhodnutí firma u kontrolovaného vzorku 20 úvěrů ve všech případech řádně neposoudila schopnost klientů splácet – šlo o nedostatky na úrovni nastavených postupů a pravidel, tedy o pochybení systémové povahy.

Úplné a závazné znění najdete přímo v rozhodnutí České národní banky.

Co pokuta ČNB znamená – a co ne

Tady je potřeba být přesný. Pokuta od ČNB je veřejnoprávní sankce: regulátor potrestal firmu za porušení pravidel. Neznamená to automaticky, že máte nárok – ten se opírá o soukromé právo a posuzuje se podle vaší konkrétní smlouvy.

Co ale systémová povaha pochybení znamená konkrétně: je málo pravděpodobné, že by zrovna vaše smlouva byla tou výjimkou, kterou firma posoudila řádně, když to podle ČNB neudělala ani v jednom z kontrolovaných případů. To výrazně zvyšuje pravděpodobnost, že prověření vaší smlouvy dá smysl.

Jak se to týká vás

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá poskytovateli povinnost před půjčením důkladně posoudit vaši schopnost úvěr splácet. Pokud to neudělal, je smlouva podle § 87 neplatná. To pro vás znamená:

• dlužíte jen jistinu – původní půjčenou částku, bez úroků, poplatků a sankcí,
• co jste zaplatili nad rámec jistiny, můžete žádat zpět,
• jistinu vracíte v tempu odpovídajícím vašim možnostem, ne podle původního kalendáře.

Podrobně jsme princip popsali v článku Co je posouzení úvěruschopnosti.

A co když jste si půjčili u jiné společnosti?

Raiffeisen-Leasing není jediný poskytovatel, kterého ČNB za pochybení při posuzování úvěruschopnosti postihla – pokuty v tomto sektoru dostaly i další společnosti, malé i velké. Přehled pravomocných rozhodnutí vede ČNB veřejně ve své databázi rozhodnutí.

Důležité ale je: nárok nezávisí na tom, jestli váš poskytovatel dostal pokutu. I u firmy, která na žádném seznamu není, mohla být vaše konkrétní smlouva uzavřena bez řádného posouzení úvěruschopnosti – a pak nárok máte stejně. Rozhoduje vždy vaše konkrétní smlouva.

Jak si nárok ověřit

Prověření je u nás zdarma a nezávazné a nemusíte kvůli němu nic dohledávat – smlouvu i podklady si od poskytovatele vyžádáme sami. Stačí nám vědět, u koho a přibližně kdy jste si půjčili. Do 24 hodin víte, zda a v jaké výši nárok vidíme. Naši odměnu 20 % platíte jen z částky, kterou pro vás skutečně vymůžeme – při neúspěchu neplatíte nic.