Zaplo dostalo pokutu od ČNB. Co to znamená pro vaši půjčku

Za co ČNB Zaplo pokutovala

Česká národní banka jako dohledový orgán uznala Zaplo Finance vinným hned z několika pochybení při poskytování spotřebitelských úvěrů a uložila pokutu 7,5 milionu korun. Rozhodnutí je z prosince 2023 a právní moci nabylo v dubnu 2024.

Pro nárok na vrácení úroků je klíčový jeden z hlavních okruhů pochybení – neposouzení úvěruschopnosti žadatelů. ČNB u kontrolovaného vzorku zjistila zejména, že společnost:

• ve většině zkoumaných případů vůbec nepožadovala doložení příjmů žadatele,
• u některých úvěrů vycházela z vyššího příjmu, než jaký žadatel doložil,
• nezohledňovala všechny závazky žadatelů evidované v úvěrovém registru,
• měla nastavena pravidla, která schopnost splácet fakticky nadhodnocovala (například závazky z registru krátila na polovinu a u žádostí o prodloužení splatnosti úvěruschopnost znovu neposuzovala).

Součástí rozhodnutí byla i samostatná pochybení mimo úvěruschopnost – zejména nedodržení písemné formy smlouvy u online sjednávaných úvěrů. Pro nárok na vrácení úroků je ale rozhodující právě ta část, která se týká posouzení schopnosti splácet.

Úplné a závazné znění najdete přímo v rozhodnutí České národní banky.

Co pokuta ČNB znamená – a co ne

Tady je potřeba být přesný. Pokuta od ČNB je veřejnoprávní sankce: regulátor potrestal firmu za to, že plošně nedodržovala pravidla pro posuzování úvěruschopnosti. Neznamená to automaticky, že máte nárok – ten se opírá o soukromé právo a posuzuje se podle vaší konkrétní smlouvy.

Co ale pokuta znamená velmi konkrétně: jde o silný signál, že u tohoto poskytovatele nebylo posuzování úvěruschopnosti v pořádku systémově, ne výjimečně. To výrazně zvyšuje pravděpodobnost, že pochybení bylo i u vaší smlouvy – a že se prověření vyplatí.

Jak se to týká vás

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá poskytovateli povinnost před půjčením důkladně posoudit vaši schopnost úvěr splácet. Pokud to neudělal, je smlouva podle § 87 neplatná. To pro vás znamená:

• dlužíte jen jistinu – původní půjčenou částku, bez úroků, poplatků a sankcí,
• co jste zaplatili nad rámec jistiny (úroky, poplatky, případné pokuty), můžete žádat zpět,
• jistinu navíc vracíte v tempu odpovídajícím vašim možnostem, ne podle původního kalendáře.

Podrobně jsme princip popsali v článku Co je posouzení úvěruschopnosti. Pokud řešíte konkrétně půjčku od Zaplo, ať už krátkodobou nebo Zaplo na splátky, máme pro ni samostatnou stránku: Vrácení úroků z půjčky Zaplo.

A co když jste si půjčili u jiné společnosti?

Zaplo není jediný poskytovatel, kterého ČNB za pochybení při posuzování úvěruschopnosti postihla – pokuty v tomto sektoru dostaly i další nebankovní společnosti. Přehled pravomocných rozhodnutí vede ČNB veřejně ve své databázi rozhodnutí.

Důležité ale je: nárok nezávisí na tom, jestli váš poskytovatel dostal pokutu. Pokuta pochybení jen zviditelní. I u firmy, která na žádném seznamu není, mohla být vaše konkrétní smlouva uzavřena bez řádného posouzení úvěruschopnosti – a pak nárok máte stejně. Rozhoduje vždy vaše konkrétní smlouva, ne veřejný seznam.

Jak si nárok ověřit

Prověření je u nás zdarma a nezávazné a nemusíte kvůli němu nic dohledávat – smlouvu i podklady si od poskytovatele vyžádáme sami. Stačí nám vědět, u koho a přibližně kdy jste si půjčili. Do 24 hodin víte, zda a v jaké výši nárok vidíme. Naši odměnu 20 % platíte jen z částky, kterou pro vás skutečně vymůžeme – při neúspěchu neplatíte nic.