Vrácení úroků z mikropůjčky: kdy máte nárok a jak postupovat krok za krokem

Proč se to týká hlavně mikropůjček

Mikropůjčky a rychlé nebankovní úvěry se prodávaly na rychlost: peníze na účtu do 15 minut, schválení online, žádné doklady. Jenže přesně tahle rychlost je často právně neudržitelná. Zákon od prosince 2016 vyžaduje, aby si poskytovatel před půjčením důkladně ověřil vaše příjmy, výdaje a stávající dluhy. Posouzení, které proběhne za pár minut bez jediného doloženého dokumentu, tomuto požadavku zpravidla nemůže dostát.

5 znaků, že vaše smlouva může být neplatná

Projděte si následující body. Čím víc jich na vaši půjčku sedí, tím větší je šance na úspěch:

1. Půjčku jste sjednali po 1. 12. 2016 (datum účinnosti zákona č. 257/2016 Sb.).
2. Nikdo po vás nechtěl doložit příjem – stačilo vyplnit částku do formuláře, případně se vás nikdo neptal vůbec.
3. V době sjednání jste už měli jiné dluhy, exekuce nebo záznamy v registrech – a poskytovatel přesto půjčil.
4. Splátky jste zvládali jen s obtížemi – půjčovali jste si na splátky jinde, spláceli s prodlením, nebo vám po zaplacení splátky nezbývalo na běžný život.
5. Půjčku jste opakovaně „přetáčeli“ – prodlužovali za poplatek nebo refinancovali novou půjčkou.

Důležité: nárok můžete mít i u půjčky, kterou jste už dávno splatili – a stejně tak tehdy, když ji stále platíte, přestože jste jistinu dávno vrátili (další splátky jsou pak už jen přeplatek). Neplatnost smlouvy se posuzuje k okamžiku jejího uzavření, ne podle toho, jak dopadla.

Kolik můžete získat zpět

Při neplatné smlouvě platí jednoduchá matematika: vrací se všechno nad rámec jistiny.

Modelový příklad

Mikropůjčka 10 000 Kč, třikrát prodloužená za poplatek 2 500 Kč, nakonec splacená i s úroky celkem za 21 500 Kč. Při neplatné smlouvě jste měli vrátit jen 10 000 Kč – přeplatek 11 500 Kč lze požadovat zpět.

U opakovaných půjček u téhož poskytovatele se částky sčítají – proto se vyplatí nechat prověřit všechny půjčky, které jste kdy měli, ne jen tu poslední.

Pozor na promlčení

Nárok na vrácení přeplatku se promlčuje. Obecná promlčecí lhůta činí 3 roky a u práv z bezdůvodného obohacení může běžet nejdéle 10 let od jeho vzniku. Konkrétní počítání lhůt je právně složitější (záleží mimo jiné na tom, kdy jste které platby provedli), v praxi ale platí jednoduché pravidlo: čím dřív začnete, tím víc peněz lze zachránit. Každý měsíc čekání může znamenat promlčení dalších splátek.

Jak postupovat krok za krokem

1. Dohledejte podklady. Ideálně smlouvu a výpisy z účtu s odchozími splátkami. Nemáte-li smlouvu, nevadí – stačí vědět, u koho jste si půjčili; dokumentaci lze od poskytovatele vyžádat.
2. Nechte smlouvu posoudit. Klíčové je vyhodnotit, zda poskytovatel řádně posoudil vaši úvěruschopnost. To vyžaduje znalost zákona i aktuální rozhodovací praxe soudů.
3. Vyčíslení nároku. Spočítá se, kolik jste zaplatili nad jistinu a jaká část nároku není promlčená.
4. Výzva poskytovateli. Řada případů se vyřeší mimosoudně – poskytovatelé svá pochybení znají.
5. Případné soudní řízení. Pokud poskytovatel odmítne, rozhodne soud. Ten se musí posouzením úvěruschopnosti zabývat z úřední povinnosti.

Proč o výsledku rozhoduje odbornost

Poskytovatelé svá pochybení znají – a přesto laické výzvy běžně ignorují nebo je odmítají s tvrzením, že posouzení proběhlo řádně. Vsázejí na to, že spotřebitel nedokáže vyhodnotit, zda je odmítnutí oprávněné, a nárok vzdá. Síla případu stojí na detailech: co přesně dokumentace poskytovatele obsahuje (a co v ní chybí), jaká byla vaše doložitelná finanční situace, jak se správně spočítá promlčení po jednotlivých splátkách a jak na obdobné případy nahlížejí soudy. Chybný krok v úvodu – špatně vyčíslený nárok nebo slabě formulovaná výzva – navíc zbytečně oslabuje pozici pro případný soudní spor.