Exekuce kvůli půjčce: může být i tak smlouva neplatná?

Jak se z půjčky stane exekuce

Cesta bývá podobná: nezvládnuté splátky → zesplatnění celého dluhu → žaloba nebo rozhodčí řízení → exekuční titul (rozsudek, platební rozkaz, rozhodčí nález) → exekuce. V každém z těchto kroků se dalo bránit – ale i ve fázi exekuce zbývají možnosti, zvlášť u spotřebitelských úvěrů.

Kdy má smysl mluvit o neplatnosti i v exekuci

1. Exekuce na základě rozhodčího nálezu

U starších nebankovních půjček byly běžné rozhodčí doložky. Soudy postupně dovodily, že řada z nich byla vůči spotřebitelům sjednána neplatně – a exekuce vedená podle rozhodčího nálezu vydaného na základě neplatné doložky může být zastavena. Pokud váš exekuční titul vydal rozhodce, nechte doložku prověřit vždy.

2. Platební rozkaz nebo rozsudek pro zmeškání, kde se nikdo nezabýval úvěruschopností

Mnoho exekučních titulů vzniklo „od stolu" – dlužník se nebránil, soud nárok věcně nepřezkoumával. Přitom podle rozhodovací praxe Soudního dvora EU (věc C-679/18) se má soud posouzením úvěruschopnosti zabývat z úřední povinnosti. Jestli a jak to lze namítat ve vaší konkrétní fázi řízení, závisí na okolnostech – právě tohle musí posoudit právník nad konkrétními dokumenty. Neslibujeme zázraky: u pravomocně skončených věcí je obrana složitější, ale nikoli vždy nemožná.

3. Exekuce dosud nevznikla, ale věřitel s ní hrozí

Nejlepší pozice. Pokud vás věřitel žaluje nebo žalobou hrozí, je namítnutí neplatnosti smlouvy plnohodnotná obrana v nalézacím řízení – soud k neplatnosti podle § 87 zákona o spotřebitelském úvěru přihlédne i bez návrhu. Nikdy neignorujte doručenou žalobu nebo platební rozkaz: na odpor proti platebnímu rozkazu máte jen 15 dnů a zmeškání této lhůty vaši pozici dramaticky zhorší.

Co neplatnost smlouvy znamená pro výši dluhu

I tam, kde exekuci nelze zastavit celou, může posouzení smlouvy změnit částku, o kterou se hraje. Z neplatné smlouvy se vrací jen jistina – vymáhané úroky, poplatky a smluvní pokuty mohou představovat většinu exekvované částky. A pokud jste v minulosti na neplatné smlouvy přeplatili u jiných (neexekvovaných) půjček, může vymožený přeplatek pomoci exekuci doplatit.

Co udělat hned

1. Zjistěte, co je exekučním titulem – rozsudek, platební rozkaz, rozhodčí nález? (Najdete v usnesení o nařízení exekuce, případně sdělí exekutor.)
2. Shromážděte dokumenty k původní půjčce – smlouvu, výpisy, korespondenci.
3. Nechte vše posoudit právníkem – obrana v exekuci je procesně náročná disciplína s krátkými lhůtami; svépomocné návrhy psané podle internetových vzorů častěji uškodí, než pomohou.
4. Komunikujte s exekutorem – i během obrany; nekomunikace vede k tvrdším způsobům provedení exekuce.

S praktickými dopady exekuce (splátkový kalendář, komunikace s exekutorem, nezabavitelné minimum) umí zdarma pomoci bezplatné dluhové poradny. Posouzení platnosti původní smlouvy a obranu proti exekučnímu titulu ale řešíme my – a prověření je zdarma.

Jak můžeme pomoci my

Prověříme zdarma původní úvěrovou smlouvu i exekuční titul a řekneme vám, zda ve vašem případě vidíme prostor pro obranu nebo pro snížení vymáhané částky – a rovnou prověříme i vaše ostatní půjčky, jejichž přeplatky by mohly pomoci dluh umořit.