Nezvládám splácet půjčky: 5 legálních možností, co dělat

Nejdřív: čeho se vyvarovat

Než projdeme možnosti, dvě věci, které situaci spolehlivě zhorší:

• Nepůjčujte si na splátky. Nová půjčka na starou je nejrychlejší cesta do dluhové spirály – splácíte stále víc za stále dražší peníze.
• Nepřestávejte komunikovat. Ignorované upomínky vedou k zesplatnění celého dluhu, smluvním pokutám a nakonec exekuci. Věřitel, se kterým mluvíte, je téměř vždy vstřícnější.

Možnost 1: Dohoda s věřitelem (odklad či snížení splátek)

První krok u krátkodobého výpadku (ztráta práce, nemoc). Většina poskytovatelů umí splátkový kalendář upravit – odklad splátek, dočasné snížení, prodloužení splatnosti. Žádejte písemně, popište situaci a navrhněte konkrétní řešení. Pozor na poplatky za změnu a na to, aby „vstřícná" úprava nakonec celkové náklady výrazně nezvýšila.

Možnost 2: Konsolidace půjček

Sloučení více půjček do jedné s nižší splátkou dává smysl, pokud nahrazujete drahé nebankovní úvěry levnějším bankovním. Pozor ale na konsolidace od nebankovních společností s vysokým RPSN – ty problém jen odsouvají a prodražují. A důležitý detail: pokud vám konsolidaci schválí společnost, která nijak neprověřila, že ji zvládnete splácet, může být neplatná i tato nová smlouva (viz možnost 3).

Možnost 3: Prověření platnosti smluv – možnost, o které se neví

Tohle většina lidí v dluzích netuší: poskytovatel vám možná vůbec nesměl půjčit. Zákon o spotřebitelském úvěru mu ukládá před půjčením důkladně posoudit, zda na splácení máte. Pokud to neudělal – půjčil rychle, bez dokládání příjmů, navzdory vašim dalším dluhům – je smlouva neplatná. A to znamená:

• vracíte jen jistinu, ne úroky a poplatky,
• jistinu vracíte v tempu odpovídajícím vašim možnostem, ne podle původního kalendáře,
• co jste zaplatili nad jistinu, můžete požadovat zpět.

Na rozdíl od všech ostatních možností v tomto článku vám tato jediná může peníze přinést – a tím třeba pomoci splatit zbylé legitimní dluhy. Týká se to typicky rychlých nebankovních půjček sjednaných po prosinci 2016. Jak nárok poznat, jsme popsali v checklistu 7 otázek.

Možnost 4: Oddlužení (osobní bankrot)

Pokud dluhy přesahují vaše reálné možnosti, je oddlužení podle insolvenčního zákona legitimní restart: po splnění podmínek (zpravidla 3–5 let splácení podle svých možností) se zbytku dluhů zbavíte. Návrh za vás musí sepsat advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná organizace (tu poslední zpravidla bezplatně). Pozor na komerční „oddlužovací" firmy účtující desetitisíce za zprostředkování.

Tip: prověření smluv z možnosti 3 dává smysl i před oddlužením – pokud se část dluhů ukáže jako neplatná, vstupujete do oddlužení s menším dluhem, nebo ho dokonce nepotřebujete.

Možnost 5: Obrana v exekuci

Pokud už na vás exekuce běží, stále nemusí být pozdě – zejména pokud exekuce vychází z neplatné smlouvy nebo rozhodčí doložky. I v exekuci lze totiž namítat neplatnost původní úvěrové smlouvy a v některých případech dosáhnout jejího částečného či úplného zastavení.

Kde hledat bezplatnou pomoc s dluhy obecně

Pro celkové dluhové poradenství a přípravu oddlužení existují i bezplatné dluhové poradny. Pomohou vám zorientovat se v situaci a s možností 4 (oddlužením).

Na co se ale nespecializují, je prověřování platnosti úvěrových smluv a vymáhání přeplatků (možnost 3) – to vyžaduje znalost zákona o spotřebitelském úvěru a aktuální rozhodovací praxe soudů. Přesně tohle děláme my a prověření je také zdarma: