RPSN srozumitelně: jak poznat předraženou půjčku a co s ní

Co RPSN je – a proč je důležitější než úrok

Úroková sazba říká jen část pravdy. Půjčka s „úrokem 0 %", ale poplatkem za sjednání 30 % jistiny, je dražší než půjčka s úrokem 15 % bez poplatků. RPSN proto do jednoho čísla přepočítává všechny povinné náklady: úrok, poplatky za sjednání a vedení, povinné pojištění a další platby podmíněné získáním úvěru – vztažené na roční období.

Poskytovatel má povinnost RPSN uvést v reklamě, v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Hledejte ho – a porovnávejte půjčky vždy podle RPSN, nikdy podle „úroku" nebo výše splátky.

Jaké hodnoty jsou běžné

U krátkodobých mikropůjček působí tisícové RPSN absurdně („půjčil jsem si na měsíc, jak můžu platit 2000 % ročně?") – ale právě to je smysl ukazatele: přepočet na rok zviditelní, jak extrémně drahé takové peníze jsou. Poplatek 2 000 Kč za měsíční půjčku 10 000 Kč vypadá snesitelně; v přepočtu je to cena, za kterou by vám banka půjčila několik let.

Je vysoké RPSN nezákonné?

Tady je třeba být přesný, protože internet je plný polopravd:

• Žádný zákonný strop RPSN v ČR aktuálně neexistuje. Samotná vysoká cena tedy automaticky neplatnost nezpůsobuje.
• Soudy ale mohou extrémní cenu posoudit jako rozpor s dobrými mravy nebo lichvu (občanský zákoník) – zvlášť když poskytovatel zneužil tísně, nezkušenosti či rozumové slabosti klienta. Pak může být neplatné ujednání o ceně, případně celá smlouva.
• A hlavně: předražené půjčky se v praxi velmi často potkávají s porušením povinnosti posoudit úvěruschopnost (§ 86 zákona o spotřebitelském úvěru). Extrémní cena je totiž typická pro poskytovatele, kteří půjčovali rychle a bez prověřování – a tam je neplatnost smlouvy nejschůdnější cestou, jak peníze získat zpět.

Jinými slovy: vysoké RPSN je indikátor, ne automatický nárok. Ukazuje, že smlouvu stojí za to nechat prověřit.

Tři kroky pro praxi

1. Půjčku teprve vybíráte? Porovnávejte výhradně podle RPSN a celkové částky k zaplacení (i tu musí poskytovatel uvést). Pokud RPSN ve smlouvě nenajdete nebo nesedí s reklamou, od smlouvy ruce pryč – je to červená vlajka i právní vada.

2. Drahou půjčku splácíte? Spočítejte si, kolik celkem zaplatíte. Pokud výrazně přeplácíte, nechte smlouvu prověřit – kromě ceny posoudíme hlavně to, jak proběhlo sjednání.

3. Drahou půjčku jste už splatili? Nárok na vrácení přeplatku může trvat i roky zpětně – limitem je promlčení, takže neodkládejte.