Vrácení úroků z konsolidace a refinancování půjček

Refinancování jako motor dluhové spirály

Typický průběh, který v případech vídáme:

1. První mikropůjčka 10 000 Kč – splátky drhnou.
2. Druhá půjčka na splacení první, tentokrát 20 000 Kč.
3. „Výhodná konsolidace" od nebankovní společnosti: 60 000 Kč na splacení všeho – s poplatkem za sjednání, delší splatností a vyšší celkovou cenou.
4. Po dvou letech dlužíte víc než na začátku, ačkoli jste celou dobu platili.

Každý krok této spirály přitom měl poskytovatel zastavit. Zákon mu ukládá půjčit jen tomu, kdo na splácení prokazatelně má – a člověk, který si půjčuje na splátky předchozích půjček, je učebnicový případ, kdy z řádného posouzení musely vyplynout pochybnosti.

Proč je u konsolidací porušení zákona tak časté

Argument „konsolidací se klientovi uleví" neobstojí sám o sobě. Poskytovatel i u konsolidace musí posoudit reálné příjmy, výdaje a celkovou dluhovou situaci (§ 86 zákona č. 257/2016 Sb.). V praxi ale nebankovní konsolidace často probíhaly stejně rychle jako mikropůjčky: online formulář, žádné doložené příjmy, schválení během dne. Navíc poskytovatel refinancující vlastní půjčky svého klienta jeho platební potíže prokazatelně znal – přesto navyšoval dluh. To je z hlediska posouzení úvěruschopnosti obtížně obhajitelné.

Co znamená neplatnost konsolidační smlouvy

Stejné důsledky jako u jakéhokoli spotřebitelského úvěru (§ 87):

• z konsolidace vracíte jen jistinu – tedy částku, která byla skutečně vyplacena (vám nebo na úhradu starých půjček),
• úroky, poplatek za sjednání i další náklady konsolidace jdou do přeplatku k vrácení,
• jistinu splácíte v tempu odpovídajícím vašim možnostem.

A pozor na často přehlížený bonus: prověřit lze i původní půjčky, které konsolidace splatila. Jejich neplatnost zakládá samostatné nároky na přeplatky – byly „splaceny", takže se na ně vztahuje vše, co píšeme o vracení úroků ze splacených půjček. Nároky z původních půjček a z konsolidace se sčítají.

Modelový příklad

Klient měl tři mikropůjčky (souhrnná jistina 45 000 Kč), na kterých před konsolidací přeplatil 18 000 Kč. Konsolidace 70 000 Kč je splacena s celkovými platbami 112 000 Kč. Při neplatnosti všech smluv činí teoretický přeplatek 18 000 + 42 000 = 60 000 Kč (před posouzením promlčení). Čísla jsou ilustrativní.

Na co se vás zeptáme při prověření

Abychom konsolidační řetězec posoudili, potřebujeme znát celou historii – připravte si (nebo aspoň sepište z paměti):

1. Jaké půjčky konsolidaci předcházely – u koho, kdy, na kolik.
2. Kdo a kdy konsolidaci poskytl a co po vás při sjednání chtěl doložit.
3. Výpisy z účtu se splátkami (lze dohledat zpětně v bankovnictví).
4. Zda následovaly další půjčky či refinancování.

Chybějící smlouvy nejsou překážka – dokumentaci si od poskytovatelů vyžádáme.