Vrácení úroků z půjčky Provident a Creditea: kdy máte nárok

O jaké společnosti mluvíme

Provident Financial s.r.o. patří k nejznámějším a nejdéle působícím nebankovním poskytovatelům na českém trhu – v ČR působí od roku 1997 a je součástí mezinárodní skupiny. Za tu dobu jeho půjčky využilo přes milion klientů.

Pro váš nárok je důležitý způsob, jakým Provident historicky půjčoval. Firma se dlouhá léta proslavila modelem domácího inkasa (doorstep): obchodní zástupce („osobní finanční asistent") přinesl peníze v hotovosti přímo domů a osobně u klienta vybíral splátky, často v týdenním intervalu. Tento model firma později omezila a přešla převážně na online sjednání, ale naprostá většina starších půjček Providentu vznikla právě přes domácí inkaso – a právě u nich nacházíme nárok nejčastěji.

Jaký produkt jste si sjednali

Provident nabízel a nabízí neúčelové spotřebitelské úvěry pod řadou názvů – podle toho, kdy a jak jste si půjčovali, můžete narazit na některý z nich:

• Půjčka Provident – základní produkt (řádově od 5 000 do 130 000 Kč, splatnost 3–36 měsíců), hotovostní i na účet, sjednávaný přes osobního finančního asistenta; často s doplňkovými službami Provi Plus a pojištěním Provi Pojištění,
• Provi Desetinka – krátkodobější půjčka (do 40 000 Kč, splátky v násobcích 10 000 Kč, zpravidla 12 měsíců), pro nové klienty,
• Půjčka 10+1 – varianta s 11 splátkami (jedna splátka „navíc"), pro nové klienty,
• Akční a sezónní půjčky (Jarní půjčka, Letní půjčka, Půjčka Jednoročka apod.) – marketingové varianty, které se v čase obměňují,
• Creditea – novější online revolvingový úvěr (kreditní linka s opakovaným čerpáním), sjednávaný kompletně přes internet, i pod vlastní značkou creditea.cz.

Bez ohledu na název jde vždy o spotřebitelský úvěr, u kterého platí stejná pravidla. Dva rysy jsou pro nárok zvlášť podstatné. Za prvé, u historických půjček s domácím inkasem se posouzení schopnosti splácet snadno stalo formalitou – zástupce motivovaný uzavřít smlouvu u kuchyňského stolu neprověřil reálnou finanční situaci domácnosti do hloubky. Za druhé, u revolvingové Creditey vzniká typická situace, kdy po letech splácíte dál, přestože jste původně půjčenou částku už dávno vrátili – další platby jsou pak už přeplatkem. Popisujeme ji v článku Promlčení: do kdy můžete žádat vrácení úroků.

A právě způsob, jakým se u kteréhokoli z těchto produktů posuzuje schopnost splácet, je jádrem věci – nárok se neopírá o „bleskovou rychlost", ale o to, zda posouzení skutečně zohlednilo vaši reálnou finanční situaci, nebo jen formálně proběhlo.

Kdy nárok vzniká

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá poskytovateli, aby si před poskytnutím úvěru s odbornou péčí ověřil, zda spotřebitel bude schopen úvěr splácet – aby zjistil a zohlednil skutečné příjmy i výdaje a stávající závazky, nikoli jen paušální hodnoty. Pokud z posouzení vyplynou důvodné pochybnosti o schopnosti splácet, úvěr poskytnout nesmí.

Pokud řádné posouzení neproběhlo, je smlouva podle § 87 zákona neplatná. Podrobně to rozebíráme v článku Co je posouzení úvěruschopnosti a v checklistu 7 otázek.

Máte půjčku od Providentu? Tři situace

Nárok se může týkat vás bez ohledu na to, v jaké fázi splácení jste:

Nárok můžete mít i u půjčky sjednané před lety – neplatnost smlouvy se posuzuje k okamžiku jejího uzavření, ne podle toho, jestli je dnes splacená. Nárok se ale promlčuje, a protože je běh promlčecích lhůt u těchto nároků sporný, není radno se spoléhat na příznivější výklad a s posouzením otálet.

Nemáte smlouvu? Nevadí

K prověření nám stačí vědět, že jste si u Providentu (ať už šlo o Půjčku Provident, Provi Desetinku, některou z akčních půjček, nebo online Creditea) půjčovali, a přibližné období. Dokumentaci si od poskytovatele vyžádáme sami – vy nemusíte nic dohledávat ani nikam psát. To se hodí zvlášť u starších půjček sjednaných doma s obchodním zástupcem, kde klientovi často žádné papíry nezůstaly.